大額存單質押擺賬

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【經濟日報】大額存單,你的投資新選擇?

從今年6月15日首發至今,大額存單已進入連續發行期,發行機構也由最初的9家商業銀行擴大到包括城商行、農商行、外資銀行在內的102家機構。

【經濟日報】大額存單,你的投資新選擇?(圖1)

所謂大額存單,是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證,以人民幣計價。作為一般性存款,大額存單比同期限定期存款有更高的利率,大多在基準利率基礎上上浮40%,而定期存款一般上浮20%左右。

不過,據《經濟日報》記者了解,不少商業銀行的個人大額存單原定規模并未售完,“成長性尷尬”正逐漸顯露:一方面,“個人版”大額存單起存門檻并不低,30萬元起存,以1萬元為單位遞增;另一方面,理論上的“可提前支取、可辦理質押、可轉讓”目前僅實現了前兩者,可轉讓之路尚需時日。


“安全性”?更勝一籌


“客戶在網點咨詢大額存單時,最常問的問題比較集中,比如,安全嗎?和銀行理財比哪個收益更高?門檻是多少?怎么買?”中國銀行北京豐臺路支行一位柜員說,目前,大額存單的購買途徑比較靈活,客戶如果決定了要買哪家銀行的大額存單,既可去該銀行的線下網點,也可使用該銀行的網銀、手機銀行等線上渠道。

不過,對任何產品的購買行為應基于對其的理性認知。因此,在按下“存入鍵”前,需首先了解大額存單的產品屬性、期限、利率水平、能否提前支取、計息規則等一系列細節問題。

除了面向個人的大額存單有門檻,面向企業的大額存單也同樣有,其起存金額為1000萬元,以100萬元遞增,二者均在購買當日起計息。

由于產品屬性不同,大額存單與理財產品相比更具“安全性”。中國人民銀行在今年6月2日公布的《大額存單管理暫行辦法》中明確提出,大額存單屬于一般性存款,受存款保險保障。相比之下,理財產品則屬于投資標的,投資者需自擔市場風險。


“提前支取”?留意細則


需要注意的是,除了統一的產品屬性,各家商業銀行大額存單的期限、利率水平、計息規則均有差異,對于能否提前支取也有不同規定。

“個人客戶購買前一定要仔細閱讀產品說明書,因為即使同一家銀行發行,不同批次、不同期限的大額存單也有規則細節的差異?!闭猩蹄y行北京宣武門支行的一位大堂經理表示。

從產品期限看,按照管理辦法,大額存單可發行9個期限品種,目前市場上已出現8個期限品種,分別為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年,尚未出現5年期品種。利率水平上,大額存單發行利率以市場化方式確定,既可采用固定利率,也可采用浮動利率,即以上海銀行間同業拆借利率(Shibor)為浮動利率基準計息。

目前各家銀行在實踐中,大額存單計息類型均為固定利率,多數在基準利率基礎上上浮40%,尚未出現浮動利率方式。中國銀行日前發行的第3期個人大額存單公告顯示,其3個月、6個月、1年、2年、3年期產品的年化利率分別為2.24%、2.52%、2.80%、3.64%、4.55%,而同期限定期存款的基準利率分別為1.60%、1.80%、2.00%、2.60%和3.25%。

從計息規則上看,能否提前支取是影響付息方式的關鍵因素?!督洕請蟆酚浾邔Ρ榷嗉毅y行不同批次大額存單的產品說明書發現,如果約定不可提前支取,則到期一次性還本付息;如果約定可以提前支取,當客戶全部提前支取時,根據實際存期靠檔計息,假如客戶僅提前支取了一部分,提前支取的那部分按支取日銀行掛牌活期存款利率計息,提前支取后剩余的金額仍遵從原存單計息規則。

“部分提前支取后,存單余額應不低于本期產品的認購起點金額?!敝袊ㄔO銀行相關負責人說,如低于則應辦理全額提前支取。需要注意的是,如果客戶的大額存單處于正在辦理資信證明、質押、司法凍結等異常狀態,則當時不能提前支取。


“可轉讓”?尚需時日


“分析投資標的時,要綜合考量收益性、安全性、流動性三個因素,不可只看其一,這是投資常識?!惫ば匈Y產管理部人士表示,投資者都希望遇到三因素俱佳的“完美標的”,但現實是,如果能兼顧兩個因素,就已經屬于優質標的了。

上述人士說,雖然從屬性上看,大額存單屬于一般性存款,但“三因素法”仍適用。按照管理辦法,個人客戶購買的大額存單在未到期前,可以將其在二級市場上流通轉讓,這無疑在“流動性”上加了分?!坝纱丝磥?,如果把大額存單和同期限的部分封閉式理財產品相比,其收益率雖略低,但安全性、流動性更勝一籌?!?br/>

“從國際經驗看,成熟金融市場國家的大額存單都可以流通轉讓,而且活躍的二級市場是推進存單市場發展的重要前提?!敝袊嗣胥y行相關人士表示,按照《大額存單管理暫行辦法》,大額存單轉讓可通過第三方平臺開展,轉讓范圍限于非金融機構投資人及中國人民銀行認可的其他機構。

但是從目前的實踐看,由于具體轉讓平臺、轉讓細則等尚未最終明確,各家銀行發行的個人大額存單均暫定為“不可轉讓”,通過“可提前支取”來實現流動性優勢。

華夏銀行金融市場部人士認為,大額存單6月15日首發至今尚不足兩個月,今后隨著轉讓機制的逐漸明晰,“可轉讓”將取代“可提前支取”成為常態。


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